Dinheiro ou cartão? Cultura de cartão de crédito nos EUA

Se você escolher estudar nos Estados Unidos, provavelmente conhecerá novas culturas e hábitos diferentes dos seus. Mesmo os itens do dia a dia que você usa em casa podem ser usados ou vistos de forma diferente nos EUA

O dinheiro não é exceção; você pode se surpreender ao ver como os americanos valorizam e gastam os seus.

Os cartões de crédito são aceitos em quase todo o mundo, mas existem algumas diferenças dependendo de onde você os está usando. Algumas culturas usam cartões de crédito apenas para financiar grandes compras, enquanto outras podem preferir outros métodos de pagamento inteiramente.

Independentemente de sua experiência, é importante aprender como funciona o crédito nos Estados Unidos para que você possa usá-lo com responsabilidade enquanto estiver estudando no exterior.

Por que os americanos usam cartões de crédito?

Embora o dinheiro ainda reine, 86% dos americanos usam cartões para pelo menos algumas de suas compras. É comum ver americanos usarem cartões de crédito para todos os tipos de coisas, grandes e pequenas. As razões para isso incluem conveniência, recompensas de cartão de crédito, além da oportunidade de financiar compras ao longo do tempo e construir um histórico de crédito.

Conveniência

Os cartões de crédito são convenientes porque são rápidos, seguros e geralmente não é necessário pagá-los imediatamente. Contanto que você pague seu extrato mensal integralmente antes do vencimento de sua fatura, não haverá cobrança de juros em suas novas compras com a maioria dos cartões. Isso é particularmente útil se, por exemplo, você precisar fazer uma compra agora, mas não receberá o pagamento até a próxima semana.

Semelhante aos cartões de crédito, os cartões de débito são um método popular de pagamento nos Estados Unidos e também são usados para sua conveniência. Os cartões de débito podem ser uma boa alternativa para quem não consegue obter um cartão de crédito ou não está pronto para recebê-lo. Mas se você usar apenas um cartão de débito, perderá algumas proteções de segurança e a possibilidade de ganhar recompensas que os cartões de crédito podem oferecer. Os cartões de débito também não contribuem para o seu histórico de crédito.

Recompensas

Muitos emissores de cartão de crédito oferecem recompensas pelo uso de seus cartões. Existem alguns cartões que oferecem reembolso, pontos de viagem e outros benefícios. Um estudo recente mostrou que 39% dos millennials são mais propensos a usar um cartão de crédito apenas para recompensas.

Os americanos que usam seus cartões com responsabilidade e pagam suas contas integralmente todos os meses desfrutam dos benefícios oferecidos sem pagar juros ou multas por atraso. Se você gastar mais do que pode pagar apenas para ganhar recompensas, aprenderá rapidamente que os juros acumulados são geralmente mais caros do que o valor de quaisquer pontos ou dinheiro de volta que você ganhar.

Financiando uma compra ao longo do tempo

Os cartões de crédito são um empréstimo rotativo , o que significa que você tem uma linha de crédito aberta para gastar e pagar ao longo do tempo. Se você não pagar todo o saldo do extrato antes do vencimento, o emissor do cartão cobrará juros em troca da conveniência de fazer pagamentos menores ao longo do tempo.

Muitos usuários de cartão de crédito presumem que o valor mínimo devido é tudo o que você precisa para pagar mensalmente. No entanto, pagar o mínimo devido só ajudará a evitar multas por atraso, e serão cobrados juros sobre o saldo restante.

Embora os cartões de crédito sejam uma forma conveniente de financiar grandes compras, eles também são caros. A taxa média de juros do cartão de crédito nos Estados Unidos é de mais de 17%, com alguns cartões chegando a uma APR de 25% ou mais. Muitos cartões de crédito oferecem um período introdutório de APR de 0%. Contanto que você pague o saldo do cartão antes do fim do período introdutório e sempre pague pelo menos o mínimo em dia, você não pagará juros sobre sua conta.

Criando histórico de crédito e pontuação de crédito

As pontuações de crédito são uma parte importante da cultura financeira americana.

O termo "pontuação de crédito" é um pouco enganador, pois você pode, na verdade, ter várias pontuações de crédito. Essas pontuações são determinadas por uma variedade de dados coletados e relatados pelas agências de crédito ao consumidor do país. Você pode ter pontuação de crédito mesmo se não tiver um número de previdência social!

Sua pontuação de crédito é importante nos Estados Unidos. Sem pontuação de crédito, você pode achar difícil obter aprovação para contas de cartão de crédito, se qualificar para planos de telefone celular ou até mesmo alugar apartamentos, e isso pode ser frustrante.

O histórico de crédito simplesmente se refere ao seu comportamento passado com o reembolso de crédito e dívida. Inclui coisas como contas de crédito abertas em seu nome e seus valores devidos, e essas informações podem ser encontradas em seus relatórios de crédito.

Ajustando-se à cultura de crédito nos Estados Unidos

Ao estudar nos EUA, lembre-se de que você começará do zero no que diz respeito ao seu histórico de crédito. Se usar o crédito é importante para você ou se pretende permanecer nos Estados Unidos por um longo prazo, tente desenvolver boas práticas de crédito com antecedência.

Compreenda o risco inerente ao uso de crédito

Em primeiro lugar, é importante compreender que os cartões de crédito e outros empréstimos são ferramentas financeiras sérias e não são para todos. Se você nunca teve um cartão de crédito antes de vir para os EUA, pode ser tentador usá-lo de maneira indevida. Um estudo do MIT descobriu que as pessoas gastam mais dinheiro ao usar um cartão de crédito do que ao usar dinheiro, independentemente do quanto possam pagar. Você deve reservar um tempo para considerar se precisa de um cartão de crédito e aprender como usá-lo de maneira responsável.

Comece pequeno

Existem produtos de crédito concebidos para quem é novo no crédito americano. Se você não tem um número de seguro social (SSN), pode solicitar um número de identificação de contribuinte individual (ITIN), que é aceito por alguns dos principais emissores de cartão. Os cartões projetados para estudantes internacionais, como o Deserve Edu Mastercard , facilitam a aplicação sem um SSN ou ITIN. Este cartão de estudante leva em consideração seu histórico de educação e potencial de ganhos futuros, mesmo se você tiver um arquivo de crédito limitado.

Outra opção é um cartão de crédito garantido. Com um cartão garantido, você coloca um depósito reembolsável em sua conta, que se torna parte ou todo o seu limite de crédito.

Pague seu saldo na hora certa, sempre

Seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito FICO. Você deve aprender a entender a fatura do seu cartão de crédito e, de preferência, pagar o saldo total integralmente. Pagar apenas o valor mínimo devido ainda contará como um pagamento dentro do prazo, mas, conforme mencionado anteriormente, o saldo restante ainda incorrerá em juros. Com o tempo, você verá uma melhora em sua pontuação de crédito devido ao seu histórico de pagamentos dentro do prazo.

Faça upgrade depois de criar crédito

Se você passou um ou dois anos construindo crédito nos EUA, pode se sentir pronto para fazer o upgrade para um novo cartão com recompensas, vantagens ou um limite de crédito maior. Tome seu tempo e entenda os riscos e benefícios de abrir novas contas. Quando você se sentir confortável com seu histórico de crédito e sua capacidade de lidar com um novo cartão, pode procurar ofertas melhores que ofereçam reembolso ou recompensas em viagens.

Paciência é a chave

Ajustar-se às normas culturais de outro país pode ser difícil, especialmente se isso exigir que você repense seus hábitos financeiros. Se você planeja ficar nos Estados Unidos por um longo tempo, é importante entender o crédito. Contanto que você seja paciente, responsável e disposto a aprender, o crédito na América pode ser usado a seu favor.

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Você ainda pode ter esgotado algumas dessas opções e outras podem parecer óbvias, mas garantimos não patrocinar, não declarar o óbvio e fornecer alguns conselhos que você possa realmente usar.