国际学生和旅行者购买健康保险的重要性

2020年9月1日

海外学习让人得到启迪和收获 - 结识新朋友、学习有价值的知识、体验新的文化和习俗，以及探索令人兴奋且遥远的地方。但是到国外旅行也会带来非预期中的挑战 - 从饮食习惯不同这样的简单问题，到意想不到的疾病或受伤，甚至可能在异国他乡遭遇更严重的事故。意外的医疗费用常常会造成财务困境，它甚至会中断您的出国旅行。在医疗费用非常高的美国更是如此。

我们大多数人都知道，健康保险在今天已成必需品，特别是要在国外旅行很长一段时间的情况下。然而，大多数人并未意识到他们在母国的常规健康保险通常不会涵盖在境外旅行时所需的医疗费用。如果您正在考虑出国留学或旅行，强烈建议您购买足够的国际健康保险 - 并在预算中包括相应的费用。值得庆幸的是，国际学生和学者、访问教师、交流项目参与者、孩子和家人以及世界各地的国际旅行者（包括可能前来拜访您的朋友和亲戚）都可以购买到经济实惠的国际健康保险。

国际健康保险如此重要的原因主要有两个 - 避免意外医疗费用带来的财务困境，并确保无论您在何处旅行，都可以获得即时和适当的医疗服务。国际健康保险可支付大部分医疗费用，并为全球大多数医疗服务提供者所接受，因此您可以安心享受您在国外的留学或出国旅行。

以下是关于国际健康保险的简要概述 - 包括保险一般如何运作，可供使用的健康计划类型，以及一些常见保险范围和术语的定义。如果您希望购买国际健康保险，或者您在学校或旅行签证的要求下购买健康保险，为谨慎起见请务必联系国际保险专业人士寻求建议和帮助，以确保您获得适当的保险。

它是如何运作的

如果您在母国境外旅行时受伤或生病，国际健康保险将支付医生诊疗费、住院和医药费用。健康保险的费用（称为“保险费”）是需要纳入考虑的额外费用，通过缴纳保险费，您所得到的是保险公司将支付您在异国他乡的所有承保的医疗费用。重要的是，除非您提供能够支付医疗服务费用的证据，否则许多医生和医院都不会施以治疗，而您所购买的保险即可确认您的支付能力。总而言之，在出现意外费用时，健康保险给您提供了财务保护，并确保您在国外及时获得医疗救治 - 所有这些都让您高枕无忧，这样您就可以安心学习及享受您的旅行！

基本保险覆盖范围和条款

所有国际健康保险都涵盖一些基本医疗保险，通常会有少量的自负额，这是您需要先支付的金额，另外还包括常用的紧急医疗运送和遣返覆盖范围。医疗保险支付承保的医生诊疗费、住院和处方药费用，并通常直接支付给医疗服务提供者。自负额是您要先自行支付给医生的金额，然后医疗保险会支付余下的承保费用，直至达到您所选择的最大承保金额。

有用的提示：确保您购买足够的医疗保险以支付可预见的医疗费用，同时要选择一个数额不高的自负额，以免因此出现财务问题。

一些健康保险还可能包括额外的保险范围，例如行李丢失、个人责任险、政治性撤离、团聚以及有助于找寻当地医疗服务提供者并提供护照丢失和语言援助服务的 24 小时援助服务。这些覆盖范围很有用，并且不会增加费用。

最常见的保险覆盖范围示例

医疗保险可以按“每次事故或疾病最高金额”购买，其金额可以是 5 万美元，也可高达 100 万美元或以上。人们通常购买的医疗“最高保险金额”是每次事故或疾病 10 万美元 - 这也是美国国务院规定的最低保险要求。然而，实质上只需不高的费用即可大大提高医疗保险的涵盖额 - 因此建议您先获得一个基本保险报价，然后比较一下提高医疗保险额的成本。

有用的提示：确保医疗保险是按“每次事故或疾病”（而不是“年度”），以保证有足够的保险涵盖范围，并符合美国国务院和大学的要求。

自负额可以是 0 美元（即您无需支付费用），也可达 500 美元或更高。请记住，自负额越高，健康保险价格就越便宜 - 因为您首先要自行支付自负额。最常见的自负额是 100 美元“年度”自负额。

有用的提示：“年度”自负额意味着这笔金额您每年只支付一次；而“每次意外或疾病”的自负额是指您在保险年度里每次单独出现医疗问题时都要支付这笔金额。选择年度自负额通常会比较好（如果有的话）。

健康保险可能是强制性的（是您的学校和/或旅行签证所要求的）

大多数学校现在要求在入学前提供健康保险证明。您的旅行签证可能也会要求健康保险；例如，美国国务院要求所有J签证申请者至少购买 10 万美元的医疗保险。

三种国际健康保险计划

国际健康保险计划有三种类型。传统健康计划提供上述的基本“意外和疾病”保险，并达到或超过美国国务院 J 签证保险要求（确保您选择至少 10 万美元的医疗保险）。大多数美国大学和学院都接受传统健康计划，但有些学校可能会要求较高的保险额。增强的健康计划通常提供额外的保险 - 例如产假、既往病症、心理健康和/或体育伤害险，这会满足大多数学校的要求。在美国，平价医疗法案（ACA）提供无限制的医疗保险，包括常规疫苗接种和健康护理，非常适合有 ACA 保险要求的学校和希望获得更多保险的学生。但是，国际学生和学者通常不需要 ACA 计划。